現在國內的大型互聯網公司幾乎都在做金融?；⑿嶂暗奈恼略洷P點過，目前國內估值在前列的互聯網公司，如騰訊、阿里、百度、網易、京東、小米、奇虎360、唯品會、58同城等，基本都有互聯網金融業(yè)務，也都投入了比較大的資源和精力。估值較高的互聯網企業(yè)中還沒有在金融領域發(fā)力的，只有滴滴和新美大。

如今美團點評也開始行動起來。比較近半年以來，美團點評在金融領域開始加大布局，除了收購錢袋寶獲得支付牌照、申請小貸牌照，還做起了民營銀行。12月27日下午消息，銀監(jiān)會網站發(fā)布《中國銀監(jiān)會關于籌建吉林億聯銀行股份有限公司的批復》，由美團點評作為第二大發(fā)起人的吉林億聯銀行獲批籌建。

今年以來，民營銀行大爆發(fā)，大公司都打起了民營銀行的主意，美團做民營銀行前景會怎么樣?

美團參股的民營銀行獲批

銀監(jiān)會批復內容顯示：同意在吉林省長春市籌建吉林億聯銀行，銀行類別為民營銀行。中發(fā)金控投資管理有限公司、吉林三快科技有限公司分別認購吉林億聯銀行總股本30%、28.5%股份的發(fā)起人資格。

全國企業(yè)信息查詢系統顯示，吉林三快科技有限公司注冊資本11.42億元，法人代表為王興，單一股東為天津三快科技，天津三快科技單一股東為北京三快科技，即美團網。

億聯銀行比較大股東中發(fā)金控投資管理有限公司為注冊于吉林本地的企業(yè)，法定代表人與自然人股東為戴皓。戴皓同時也是中發(fā)實業(yè)(集團)有限公司董事局主席兼CEO、合眾人壽保險股份有限公司董事長。

中發(fā)實業(yè)官網資料顯示，中發(fā)實業(yè)截至2015年底總資產近千億元人民幣，產業(yè)涵蓋金融(壽險、財險、資產管理、典當、基金、小額貸款、P2P、投資擔保、第三方支付、金融交易市場)、大健康(醫(yī)療、醫(yī)藥、養(yǎng)老產業(yè))、文化旅游(城市綜合體、奧特萊斯及步行街、主題樂園、酒店、寫字樓、商管、KTV、超市、影院、物業(yè)管理)三大產業(yè)，成為擁有50多家全資或控股成員企業(yè)，產業(yè)輻射全國的大型民營企業(yè)集團。集團在“2016中國民營企業(yè)500強”排名第335位。

從股東背景看，億聯銀行與網商銀行、微眾銀行、新網銀行一樣，都是“傳統企業(yè)+互聯網公司”的股東配置。

民營銀行達到16家

除了吉林億聯銀行，銀監(jiān)會還批復，同意在遼寧省沈陽市籌建遼寧振興銀行，銀行類別為民營銀行。沈陽榮盛中天實業(yè)有限公司、沈陽天新浩科技有限公司、沈陽啟源工業(yè)泵研究所有限公司分別認購遼寧振興銀行總股本30%、28%、22.5%股份的發(fā)起人資格。這樣，民營銀行數量達到16家。

已獲準籌建的16家民營銀行(注：四川希望銀行已經更名為四川新網銀行)

其中，2016年以來獲準籌建的民營銀行已經達到11家，出現井噴的狀態(tài)。

　美團參股的銀行會有什么特色?

吉林省金融辦資料顯示，吉林億聯銀行注冊資本20億元，市場定位為生活服務網絡銀行，確定了“微存易貸”的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，和“厚貸小微”、“深耕三農”的戰(zhàn)略發(fā)展方向。

“厚貸小微”的發(fā)展方向，預示著億聯銀行會重點以美團點評的小微商戶為服務對象。美團點評是生活服務平臺，吉林億聯銀行“生活服務網絡銀行”的定位，或是為美團量身定制。

目前，美團點評有合作商家450萬，多為小微商戶，在生產經營、個人消費等方面都存在金融需求，如擴大店面、新開門店、門店裝修、企業(yè)主個人消費等，都對資金有需求。美團點評跟這些商戶久打交道，擁有不錯的場景優(yōu)勢，可以切入金融服務，同時也擁有這些商戶在平臺上的運營數據，對數據進行挖掘，可以輔助判斷小微商戶的信用狀況，進而決定是否放款以及放款利率。

不久之前，美團點評獲得了小額貸款牌照，也可以做商戶貸款。美團點評高級副總裁穆榮均表示，設立小貸公司和民營銀行，核心是配合整體的下半場戰(zhàn)略，為線下小微商戶在原有的口碑經營、營銷推廣、外賣配送、IT 系統等服務之外，提供金融服務，幫助他們做好生意。

另外，億聯銀行大股東中發(fā)金控的關聯企業(yè)中發(fā)實業(yè)旗下有合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)、永泰城文化旅游綜合體等項目，也有一定規(guī)模的小微商戶資源，也可以成為放貸的對象。

“深耕三農”方面，目前來看無論是美團點評還是中發(fā)實業(yè)，都缺乏在三農領域的場景和服務經驗，億聯銀行可能需要引入一些有相關經驗能力或場景資源的企業(yè)作為股東，并在經營中探索服務模式與風控能力。

在資金來源方面，億聯銀行采取“微存易貸”，估計是小額吸儲的模式，不過民營銀行缺乏足夠的信用基礎，吸儲能力受限，預計資金方面跟其他民營銀行一樣，主要來自于機構資金以及資產證券化。

　　對美團的市場拓展與風控能力要求很高

美團做銀行，有消費場景以及商戶數據方面的優(yōu)勢，不過前景未必有多美好。

首先，這些年來互金大發(fā)展，生活服務領域的金融需求早就被金融公司盯上了，美團參與進來并不輕松。美團點評雖然有合作商家450萬家，跟美團高頻合作的領域，主要集中在影院、旅行預訂、餐飲等。這些領域的金融服務很難說是一片藍海。

旅行預訂方面，各大OTA們幾乎都在做，理財、消費分期、保險銷售、供應鏈融資、外幣兌換等服務都已齊備;

影院方面，受益于近些年來的票房上漲，自身的現金流應該不錯，而且不少院線都是大企業(yè)旗下業(yè)務，院線自身也有融資渠道;

餐飲方面，美團優(yōu)勢比較大，不過現在餐飲等生活服務領域的金融服務也有不少了，各種消費金融機構的分期以及現金貸產品放貸都很快，一些專門做連鎖門店融資的股權眾籌平臺不僅可以融資，還能將投資人轉化成早期的消費者。

可以說在整個生活服務領域，金融競爭是相當激烈的，美團要在產品、市場拓展以及風控上下不少工夫才行。

至于跟美團低頻合作的商家，美團能拿到的運營數據也有限，做金融服務風險會比較大。

其次，生活服務領域市場競爭激烈，又受到租金成本、人工成本上漲的影響，小微商家生存狀態(tài)難言樂觀，可能大家都已經習慣了社區(qū)內商家開業(yè)幾個月后經營不善、門店轉讓的消息，給這類企業(yè)做貸款，風險是不小的，需要有比較強的風控能力。而通過大數據篩選出了符合風控標準的商家后，可能又會發(fā)現這些商家已經有很多金融公司聯系過了，不缺融資渠道。

另外，民營銀行資金成本高，放貸利率也就會水漲船高。而生活服務領域利潤率并不高，一次貸款的本息可能會吞噬一段時間的經營成果，對于生活服務領域的商家可能是不小的負擔。

不過無論前景如何，王興確實需要金融業(yè)務，也在慢慢有自己的一套布局。首先美團主業(yè)利潤率低，如果金融業(yè)務做好了，對現金流是個很好的補充;其次美團確實有自己的場景和數據，不利用起來比較可惜;此外，美團做金融也算是形成了自己的路徑，沒有選擇理財、網貸等已經逐漸成為藍海的互金領域，而是選擇發(fā)起民營銀行，這在互聯網大公司中還是比較早的。獲準籌建民營銀行的互聯網大企業(yè)，除了螞蟻金服、騰訊、小米以及轉型互聯網的蘇寧，再就是美團了。

從布局來看，今年9月，美團點評宣布完成對第三方支付公司“錢袋寶”的收購工作，比較近，美團又接連獲得小貸與銀行牌照，金融構架慢慢建立起來。這只是一個開始，金融是管理風險的生意，對美團市場拓展與風險控制的挑戰(zhàn)會逐漸顯現出來。

來源：虎嗅